Изменение закона

Рассрочка по новым правилам 2026 года: что изменилось для покупателей

Короткий ответ

С 1 апреля 2026 года сервисы рассрочки работают по отдельному федеральному закону и находятся под надзором Банка России. Для потребителя главное: оператор сервиса рассрочки не должен брать отдельное вознаграждение за сам сервис, продавец не вправе устанавливать разную цену одного и того же товара только из-за того, что покупатель использует такой сервис, а договоры новой рассрочки подпадают под специальные требования.

Но слово «рассрочка» используют для разных финансовых схем. Перед спором нужно понять, действительно ли перед вами сервис рассрочки по новому закону, кредит или обычная отсрочка платежа самого продавца.

Проверено юристом: 05 октября 2026 г.
Обновлено: 05 октября 2026 г.
Автор: Редакция Маякона

Содержание

Действует с

01 апреля 2026 г.

Принят 31 июля 2025 г.

Кого касается

Всех, кто покупает товары и услуги для себя с оплатой частями через онлайн-сервисы рассрочки, а также продавцов и маркетплейсы, которые подключают такие сервисы или дают рассрочку сами.

Как было

Отдельного закона для сервисов оплаты частями не было. Каждый сервис сам решал, брать ли плату, какими будут штрафы и на какой срок давать рассрочку. Бывало, что при оплате частями тот же товар стоил дороже, чем при обычной оплате.

Как стало

С 1 апреля 2026 года оператор сервиса рассрочки должен быть в реестре Банка России и не вправе брать плату за сервис: вы возвращаете ровно цену товара. Срок — не больше 6 месяцев (по договорам с 1 апреля 2028 года — 4). Неустойка — не больше 20% годовых, досрочно погасить можно бесплатно. Продавец не может ставить разную цену для оплаты сразу и в рассрочку.

Что это значит на практике

Если вы оформили именно сервис рассрочки, платы за него быть не должно, а цена — такой же, как при обычной оплате. Завышенную цену или «комиссию за рассрочку» можно оспорить. Но сначала выясните, что вы оформили: сервис рассрочки (оператор есть в реестре ЦБ), кредит банка или рассрочку магазина — правила у них разные. Договоры, заключённые до 1 апреля 2026 года, новый закон не затрагивает. Если долг одному оператору больше 50 000 ₽, сведения уйдут в кредитную историю.

Что делать

Найдите договор: дату и сторону, которой вы платите. Проверьте оператора в реестре на сайте Банка России. Сравните цену с обычной и выпишите все дополнительные платежи. Если цена завышена или взяли плату за сервис, напишите претензию оператору или продавцу: оператор должен ответить, как правило, в течение 15 рабочих дней. Не помогло — жалуйтесь в Банк России на оператора или в Роспотребнадзор на продавца. Сохраните скриншоты цены, договор и график платежей.

Раньше человек видел на сайте:

«4 платежа без процентов»

и часто не понимал, кто именно даёт ему возможность платить частями.

Магазин? Банк? Отдельный BNPL-сервис? МФО?

С 1 апреля 2026 года для отдельной категории сервисов рассрочки появились собственные правила.

Что изменилось

До нового регулирования	С 1 апреля 2026 года
Сервисы рассрочки не имели единого специального закона такого уровня	Действует Федеральный закон № 283-ФЗ о сервисе рассрочки
Покупателю было сложнее понять статус посредника	Операторы сервиса рассрочки находятся под надзором Банка России и включаются в специальный реестр
Цена при оплате частями могла фактически отличаться	Для одного вида товара/работы/услуги запрещена разная цена только из-за использования сервиса рассрочки
Условия разных сервисов сильно различались	Появился набор обязательных требований к договору и деятельности оператора

Что такое сервис рассрочки простыми словами

Представьте покупку телефона за 60 000 рублей.

Магазин хочет получить деньги за товар, а покупатель хочет платить частями.

Между ними появляется оператор сервиса рассрочки. Он организует схему, при которой магазин получает оплату по предусмотренной модели, а покупатель рассчитывается частями с оператором.

Это не обязательно обычный банковский кредит.

Поэтому первое правило:

не называйте любую оплату частями одним и тем же словом «кредит» или «рассрочка» — сначала прочитайте, кто сторона договора.

Цена товара в рассрочку не должна быть выше только из-за сервиса

Это одно из самых понятных изменений.

Допустим, на ценнике:

при обычной оплате — 50 000 рублей;
через сервис рассрочки — 55 000 рублей.

Если речь об одном и том же товаре и цена выросла только потому, что вы выбрали оплату частями, такое ценообразование противоречит закону. Запрет записан в пункте 4.1 статьи 16.1 Закона о защите прав потребителей, и он шире, чем кажется: продавцу нельзя ставить разные цены не только при оплате через сервис рассрочки, но и когда рассрочку или отсрочку платежа даёт сам магазин.

Исключений два: договоры участия в долевом строительстве и договоры с участниками эксперимента по партнёрскому финансированию.

Нельзя просто спрятать стоимость финансирования в увеличенную цену товара.

Сам сервис для потребителя должен быть бесплатным

Банк России прямо разъясняет: сервис рассрочки стал бесплатным для потребителя.

Это не означает, что за просрочку вообще не может быть никаких последствий. Неустойку договор предусмотреть может, но закон её ограничил: штрафы и пени за просрочку — не больше 20% годовых от просроченной суммы.

Нужно различать:

плату за сам сервис;
предусмотренную законом ответственность за нарушение обязательств;
цену товара;
дополнительные услуги, если они действительно отдельно согласованы.

Поэтому если вы видите строку:

«комиссия за предоставление рассрочки»

её нужно проверить особенно внимательно.

Срок рассрочки тоже ограничен

Для договоров периода с 1 апреля 2026 года до 1 апреля 2028 года максимальный срок регулируемой рассрочки составляет шесть месяцев.

С 1 апреля 2028 года закон предусматривает дальнейшее сокращение максимального срока до четырёх месяцев.

Какой предел действует, зависит от даты вашего договора: смотрите, когда он заключён.

Можно ли погасить раньше

Да. Новый режим предусматривает возможность досрочного исполнения обязательств без отдельной платы за это.

Простыми словами:

если вы хотите закрыть оставшиеся платежи раньше, сама досрочность не должна превращаться в отдельную платную услугу.

Рассрочка может попасть в кредитную историю

Банк России указывает, что если обязательства гражданина по сервису рассрочки превышают установленный законом порог, информация передаётся в бюро кредитных историй.

Это ещё одна причина не воспринимать оплату частями как «вообще не финансовое обязательство».

Даже если интерфейс выглядит очень легко — четыре кнопки и никакого слова «кредит», обязательство всё равно нужно читать как настоящий договор.

Новый закон действует не на старые договоры

Федеральный закон № 283-ФЗ прямо устанавливает: его положения не распространяются на правоотношения из договоров сервиса рассрочки, заключённых до 1 апреля 2026 года.

Поэтому в споре сначала найдите дату договора.

Это может полностью изменить ответ.

Как проверить свою рассрочку за пять минут

Найдите название документа
Это может быть:
— договор сервиса рассрочки;
— кредитный договор;
— договор займа;
— договор купли-продажи с отсрочкой;
— иной документ.
Найдите сторону, которой вы должны платить
Если это отдельная организация — запишите её название и ИНН.
Проверьте оператора в реестре Банка России
Реестр опубликован на сайте Банка России в разделе «Иные реестры и перечни»: cbr.ru (откроется в новой вкладке) (файл Excel). Право работать оператором сервиса рассрочки появляется только после включения в этот реестр.

Если компании в реестре нет, выясните, что вы на самом деле подписали: кредит, заём или рассрочку самого продавца. Если же она называет себя сервисом рассрочки, но в реестре её нет, — это повод сообщить в Банк России.
Сравните цену
Посмотрите, сколько стоил тот же товар без рассрочки.

Не сравнивайте разные комплектации или разные акции — нужен один и тот же вид товара на сопоставимых условиях.
Проверьте дополнительные платежи
Отдельно выпишите:
— комиссию;
— страховку;
— подписку;
— сервисный пакет;
— штрафы;
— плату за перенос даты.

Название платежа не всегда показывает его юридическую природу.

Пример

На сайте наушники стоят 20 000 рублей.

При выборе сервиса рассрочки цена автоматически становится 22 000 рублей, хотя товар, продавец и условия поставки те же.

Покупателю объясняют:

«Это просто цена при оплате частями».

После 1 апреля 2026 года такой ответ нужно проверять с учётом прямого запрета устанавливать разные цены на один вид товара только из-за использования сервиса рассрочки.

Какие законы применяются и зачем

Что новый закон НЕ означает

Он не означает, что:

любая рассрочка в магазине автоматически регулируется № 283-ФЗ;
любое увеличение итоговой суммы автоматически незаконно без анализа договора;
просрочку можно не платить;
рассрочка вообще не влияет на финансовую историю человека;
договор, заключённый до 1 апреля 2026 года, автоматически переписывается по новым правилам.

Частые вопросы

Рассрочка теперь всегда без процентов?

Новый закон регулирует именно сервис рассрочки и устанавливает бесплатность такого сервиса для пользователя. Но сначала нужно проверить, является ли ваша схема именно таким сервисом, а не кредитным продуктом.

Магазин может сделать товар дороже при рассрочке?

Как правило, нет. Продавцу запрещено устанавливать для одного вида товара разные цены в зависимости от того, платите вы сразу, через сервис рассрочки или в рассрочку у самого магазина. Исключения — договоры участия в долевом строительстве и договоры с участниками эксперимента по партнёрскому финансированию.

Где проверить оператора?

В реестре, который ведёт Банк России.

Можно закрыть рассрочку досрочно?

Да, без отдельной платы за досрочное исполнение.

Правила действуют на рассрочку, которую я оформил в марте 2026 года?

Новый закон не распространяется на правоотношения из договоров, заключённых до 1 апреля 2026 года.

Главное

С 1 апреля 2026 года «оплата частями» перестала быть сферой, где достаточно только красивой кнопки на кассе.

У потребителя появился более понятный правовой каркас:

проверяем вид договора → проверяем оператора → сравниваем цену → смотрим дополнительные платежи → сохраняем график → при споре предъявляем конкретное требование.

Конкретный вывод зависит от вида договора, даты его заключения, статуса оператора и структуры платежей.

Цена или условия рассрочки оказались другими, чем обещали?

Сохраните карточку товара, обычную цену, договор, график и список дополнительных платежей. По ним можно понять, применяется ли новый закон и какое условие нужно оспаривать.

Проверить отказот 1 900 ₽

Материал носит справочный характер. Разбор учитывает ваши документы и обстоятельства, но окончательное решение остаётся за вами.

Правовая база

Официальные тексты законов и разъяснений, на которые опирается материал.

Федеральный закон от 31.07.2025 № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» (откроется в новой вкладке), ст. 2, 5, 13, 14, 17
КонсультантПлюс· № 283-ФЗ· действует с 01 апреля 2026 г.
Федеральный закон от 31.07.2025 № 284-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (откроется в новой вкладке), ст. 1 (п. 4.1 ст. 16.1 Закона о защите прав потребителей), ст. 4
КонсультантПлюс· № 284-ФЗ· действует с 01 апреля 2026 г.
Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (откроется в новой вкладке), п. 4.1 ст. 16.1
КонсультантПлюс· № 2300-1
Сообщение Банка России «Вступили в силу новые правила покупки товаров в рассрочку» от 01.04.2026 (откроется в новой вкладке)
Банк России· действует с 01 апреля 2026 г.Официальный источник
Реестр операторов сервиса рассрочки (Банк России) (откроется в новой вкладке)
Банк России· действует с 01 апреля 2026 г.Официальный источник
Письмо Банка России от 06.04.2026 № 44-8-1/2127 «О предоставлении в БКИ сведений о договорах о предоставлении сервиса рассрочки» (откроется в новой вкладке)
Банк России· № 44-8-1/2127· действует с 01 апреля 2026 г.Официальный источник